Derecho de la tercera edad: planificación de Medicaid y cuidados a largo plazo en Texas

La planificación de Medicaid es un área crucial del derecho de la tercera edad (elder law) que ayuda a las personas mayores y a sus familias a navegar las complejidades de pagar la atención en un hogar de ancianos, la atención médica domiciliaria y la vida asistida mientras protegen sus bienes. Medicaid es un programa gubernamental basado en las necesidades (means-tested) que, a diferencia de Medicare, puede cubrir el costo total de la atención en un hogar de ancianos y algunos servicios de atención domiciliaria. Debido a que Medicaid tiene límites estrictos de ingresos y activos, una planificación adecuada es esencial para garantizar la elegibilidad mientras se preservan los bienes para el cónyuge o los herederos.

Para calificar para Medicaid para cuidados a largo plazo en Texas, el solicitante debe cumplir con ciertos requisitos financieros y médicos. A partir de 2024, el límite de ingresos es de $2,829/mes para un individuo (mayor si hay un cónyuge), y el límite de activos es de $2,000 para un individuo y $148,620 para un cónyuge no solicitante. Los activos exentos (exempt assets) generalmente incluyen la residencia principal (si el valor líquido o equity es inferior a $713,000 y el solicitante tiene la intención de regresar a casa o tiene un cónyuge viviendo allí), un vehículo, pertenencias personales y artículos del hogar, y ciertos fondos para entierro y pólizas de seguro de vida con un valor en efectivo mínimo. Médicamente, el solicitante debe requerir un nivel de atención de hogar de ancianos (necesitar asistencia con las actividades diarias como bañarse, vestirse y comer), confirmado por la evaluación de un médico.

Dado que muchas personas mayores exceden los límites financieros de Medicaid, la planificación estratégica les ayuda a calificar mientras preservan sus bienes. Los fideicomisos de protección de activos (asset protection trusts) trasladan los bienes a un fideicomiso irrevocable (realizado al menos cinco años antes de presentar la solicitud, para evitar la sanción por el período de revisión o look-back period de Medicaid), lo que permite al individuo conservar ingresos mientras evita que esos bienes se contabilicen. Los Fideicomisos Miller (Miller Trusts o Qualified Income Trusts) redirigen el exceso de ingresos a un fideicomiso que paga la atención, de modo que un solicitante puede calificar a pesar de exceder los límites de ingresos. Las protecciones conyugales (como la Asignación de Recursos para el Cónyuge en la Comunidad o Community Spouse Resource Allowance) permiten que un cónyuge sano conserve parte de los ingresos y bienes de la pareja, evitando su empobrecimiento. Y debido a que Medicaid tiene un período de revisión de cinco años (five-year look-back period), en el que las grandes donaciones o transferencias pueden crear un período de sanción, las donaciones estratégicas y el gasto en artículos exentos (como mejoras en el hogar o funerales prepagados) pueden ayudar a reducir los activos contables.

Una vez que es elegible, Medicaid puede ayudar a pagar la atención en hogares de ancianos (habitación, comida y servicios médicos), las exenciones de Servicios Basados en el Hogar y la Comunidad (HCBS waivers) que permiten a las personas mayores recibir atención en el hogar en lugar de mudarse a un asilo, y la vida asistida (assisted living), donde Medicaid de Texas no paga habitación y comida, pero puede cubrir los servicios médicos brindados allí. Después del fallecimiento de un beneficiario de Medicaid, Texas puede intentar recuperar el costo de la atención a través del Programa de Recuperación de Patrimonio de Medicaid (Medicaid Estate Recovery Program o MERP); una planificación adecuada, como una Escritura de Patrimonio Vitalicio Mejorado (Lady Bird deed o enhanced life estate deed), puede proteger el hogar familiar de reclamaciones de recuperación.